4月18日，全國保障物流暢通促進產業鏈供應鏈穩定電視電話會議在北京召開，會議要求努力實現“民生要托底、貨運要暢通、產業要循環”。同日，銀保監會官網消息，銀保監會傳達學習貫徹全國保障物流暢通，促進產業鏈供應鏈穩定電視電話會議精神。
此前的4月16日，在2022清華五道口全球金融論壇上，中央財經委員會辦公室副主任、財政部副部長廖岷指出，最近疫情給經濟運行，尤其是給貨運物流帶來較大壓力。為此，金融管理部門已經出臺針對性舉措，金融機構也正在精準幫扶，為貨運物流企業和從業人員紓困解難，幫助他們提高抗擊疫情的財務能力。
監管鼓勵險企開發專屬意外險
的確，上一周銀保監會已經三度“發聲”，要求各銀保監局及銀行等金融機構支持當前的保通保暢工作。
4月12日早上，銀保監會發文要求金融機構要全力支持貨運物流保通保暢工作。隨后在15日上午國新辦召開的新聞發布會上，銀保監會再次表態“對貨運行業、貨車司機面臨的困難要加大支持力度”。
緊接著在15日晚間，銀保監會又發布《關于金融支持貨運物流保通保暢工作的通知》，其中明確提到，鼓勵保險公司針對貨車司機、快遞員等特殊崗位工作人群特點，開發意外傷害保險等產品。積極發展貨物運輸保險、道路貨物運輸承運人責任保險等財險業務，為物流業提供風險保障。
“期待金融機構能夠更多地加大對關鍵的物流、倉儲、電商企業的金融服務，支持他們在特殊時期為暢通物流和供應鏈更好地發揮帶動效應和集群效應。同時，要為貨車司機、快遞小哥和出租車司機等重點群體開發和提供更多差異化的金融服務和產品，幫助他們降低償債壓力，加大因不可抗力導致的貨物損失保險理賠力度，解決他們的燃眉之急。”廖岷在2022清華五道口全球金融論壇上說道。
實際上，圍繞貨運物流場景中，一切涉及貨物作業、監管的運作動向均可能涉及風險，需要保險兜底。目前國內從倉儲、運輸、搬運、配送等多個環節，圍繞人、財產、三方責任等標的進行風險保障的保險產品已非常豐富。
比如國內貨物運輸保險、水路貨物運輸保險、公路貨物運輸保險等財產保險，對因自然災害、運輸工具發生碰撞、貨物裝載時產生意外事故等造成的損失進行賠償。圍繞不同運輸渠道的重點風險類別，保險公司也已推出較為細化的風險保障，如涉及海運過程中的平安險、水漬險、一切險等。
不過，疫情之下，貨運物流領域出現了新的風險敞口。作為承擔著物流保供任務的貨車司機不僅工作強度大、危險性高，“被困高速”“確診新冠”等情況也使諸多貨車車主暴露于更大的風險之中。
眾惠相互相關負責人向記者表示，貨車司機面臨的主要風險包括，一是因作業環境艱苦，長期久坐、飲食生活不規律，積勞成疾，易造成頸椎病、腰間盤突出、胃病等職業疾病;二是職業環境風險高，缺乏組織管理，面臨失業風險;三是因長期行車駕駛，交通事故、車輛損壞、人員受傷、貨物受損等情況非常常見。
“疫情期間，貨車司機還面臨著在生產活動帶來的疫情感染風險、隔離誤工風險及運單超時違約風險;受疫情發展的不確定性及相應地方防疫政策影響，疫情感染風險、隔離誤工風險尤為突出，需重點保障;同時需關注貨車司機行業固有的意外行業風險及家庭經濟支柱的大病風險保障。”據上述眾惠相互相關負責人介紹，疫情期間，針對貨車司機群體，眾惠相互開發了多款專屬保障產品，如隔離津貼贈險，主要保障適度意外傷害責任的基礎上，重點保障由于強制隔離導致的生產經濟損失補償;全民疫保通保險，重點保障疫情身故保障、疫苗接種意外身故或殘疾保障及強制隔離津貼保障，全面的覆蓋疫情關聯保障責任。
值得一提的是，資深精算師徐昱琛告訴本報記者，保險公司若能和相關的物流行業協會以及諸如美團、順豐等平臺合作，提供專屬的定制化保險產品，不僅可以為這些重點群體提供保障，也可以降低保險公司的運營和銷售費用。
舉例而言，眾惠相互保險聯合路歌旗下卡車司機互幫互助社區平臺卡友地帶，針對貨車司機群體開發了多款專屬保障產品。如互助保，主要保障貨車司機生產、生活中相關的意外傷害風險;卡友保，主要保障貨車司機的重大疾病治療及家庭經濟風險。
據了解，路歌成立于2002年，是國內最早服務于中國公路物流領域的互聯網平臺之一。該公司相關負責人向記者表示：“基于卡友地帶的互幫互助體系，我們首先倡導貨車司機之間互幫互助，同時，我們也希望盡可能地幫助貨車司機以較低的費用獲得最大的權益保障。眾惠相互是中國首家全國性相互保險組織，我們與其開展的合作項目不以盈利為目的，采用公益化運行，且年度結余返還參與保障的貨車司機。”
貨車司機投保難痛點待疏通
《2021年貨車司機從業狀況調查報告》顯示，中國貨車司機人數從2018年的3000余萬人驟降至2021年的1780萬人左右，3年減少了1300萬人。但他們仍承載了國內超過70%的物流工作。貨車司機的整體年齡偏大，70后司機在重卡領域人數占比達到了80%。此外，貨車司機的日均工作時長較長，37.3%的貨車司機日均工作時長在12小時以上。
作業環境艱苦，長期駕駛勞動、流動作業，貨車司機的勞動保護和職業健康狀況也不容樂觀。根據上述報告，貨車司機中86.5%患有胃病、頸椎病、高血壓等職業病。“作為貨運行業的一線主力軍，貨車司機在推動經濟發展和民生保障方面做出了重要的貢獻，但因為常年日夜兼程，作業風險高，他們不僅面臨著各類職業病的困擾，在保險行業也被劃歸為第六類高危職業人群，因為意外發生概率高，可選擇的保險保障也較少。”路歌相關負責人向本報記者說道。
此言不虛，從保險保障方面來看，僅有22.5%的貨車司機投保了交通意外險，7.7%的投保了醫療保險、7.6%的投保了養老保險，投保工傷保險、失業保險的占比更小，還有20%的貨車司機沒有投保或繳納保險費用。
對于貨車司機保障不足的原因，眾惠相互相關負責人向本報記者表示，我國社保給予貨車司機群體基礎的保障，可滿足基礎保障需求，但報銷額度有限，難以抵抗如重大事故、重大疾病等嚴重風險。另一方面，因貨車司機群體屬于高風險職業，疾病多發，出險率高，且一旦發生風險多為較大風險，損失慘重。在商業保險中貨車司機屬于第六類職業，多為非健康體，商業保險往往難以承保甚至拒保。
中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠在接受本報記者采訪時則指出，貨車等特種車輛不僅賠付率明顯高于其他車輛，保險費的支付能力往往也不高。個別情況是，對于一些大額風險單位，有些公司缺乏定價相關的數據或分保支持。但這些車輛是國民經濟和社會運行必需的，且更容易出現交通方面甚至生產方面的嚴重事故和社會糾紛。
的確，我國公路貨運行業個人經營占總經營業戶90%，大多個體司機運輸路線不固定，車輛流動性強，且都處于無組織狀態，監管難度大，加之在利益的驅動下，司機超載超限、疲勞駕駛現象普遍，時常有危險駕駛行為發生。
相比其他車險業務板塊，大貨車保險領域風險天然更高，貨運安全事故發生率也居高不下。最高法發布的《交通肇事罪特點和趨勢司法大數據專題報告》顯示，在交通肇事案件中，貨車涉案量占比超三成，遠高于貨車保有量占汽車總量的比例。大貨車質量大、轉彎半徑長、制動慢，一旦發生事故，往往是涉人傷的重大交通事故。
從賠付率來看，2021年營業貨車已決賠款支出同比增長33.8%，非營業貨車已決賠款支出同比增長39.3%，而家用車已決賠款支出同比增長僅為27.8%。 而貨車賠付率居高不下主要是與缺少風控技術有關。大貨車由于風控與定價方法與家用車不同，整車價格、零部件價格、噸位數等從車因素，僅只占其風險定價的一小部分。同時，貨車司機、掛靠企業的管理、運輸貨物的屬性及行駛道路的環境，又是保險公司目前無法取到的關鍵數據。以致在缺少貨車定價因子與數據支持的情況下，各家險企對于貨車核保政策皆從嚴從緊。
北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤云向本報記者表示，對于貨車保險，比較理想的狀態是通過一些設備和技術能實現投保前的智能風險評估，保險中的風險監測和干預，以及出險后的理賠反欺詐。目前已經有公司和設備及技術實現了上述功能。但這些設備和技術也增加了保險的成本，最終會轉嫁到投保人。
王向楠亦認為，可以將車輛風險相關數據向保險公司充分披露，客觀衡量車輛風險，有效拉開費率的差距。同時加強對特種車風險定價的研究，加強對于車險動態定價的研究。另外，鼓勵再保險公司提供承保和技術的支持，鼓勵這些相互熟悉的用車企業之間加強互助。
路歌相關負責人告訴本報記者：“深耕貨運行業20年，路歌始終致力于構建良性物流生態圈，聯合各方力量為貨車司機提供保障和服務，共同改善貨車司機從業環境。未來，路歌還將不斷發掘貨車司機的痛點和訴求，以社會效益為首，為貨車司機提供更多的權益保障。”
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